安心“險(xiǎn)”中求——重慶渝北區(qū)推行火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)

　　躺在醫(yī)院里的大春，時(shí)刻牽掛著理賠的最終結(jié)果。在他出事的那家洗腳店里，老板劉先生心里同樣不好過。但讓老劉感到慶幸的是，當(dāng)初買的那份火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)，至少會(huì)為他減少一些經(jīng)濟(jì)上的損失。

　　老劉說，做生意錢可以少賺一點(diǎn)，但風(fēng)險(xiǎn)一定要規(guī)避。安心，比什么都強(qiáng)。

　　這份安心，源于去年渝北區(qū)推行的火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)。

　　洗腳店突發(fā)意外

　　本是一次很平常的消費(fèi)，卻導(dǎo)致自己頸部和背部二級(jí)燒傷。大春想起那晚的情景，至今心里陰影猶存。

　　去年12月5日晚，大春跟幾個(gè)朋友小聚了一番。聚會(huì)結(jié)束，已近午夜零點(diǎn)。大概是臨近年底的緣故，大春工作很忙，像今晚這樣的朋友聚會(huì)，已經(jīng)很久沒有過。大春想到最近頸椎和背部老是疼痛，于是決定找個(gè)地兒“放松放松”。

　　打了個(gè)出租車，大春來到渝北區(qū)回興街道一家洗腳城。聽朋友說，這里的技師技術(shù)不錯(cuò)。

　　這一晚，如果沒有后面的意外發(fā)生，大春是挺滿意的。泡腳、精油開背，都極大地緩解了勞累產(chǎn)生的不適。然而，就在隨后的拔火罐環(huán)節(jié)，意外不期而至。

　　不知是大春背部的精油未擦拭干凈，還是技師在點(diǎn)火罐的時(shí)候燙了手，在拔第三個(gè)火罐時(shí)，大春聽到“嘭”地一聲，背部、頸部突然感到一陣灼傷的疼。突然騰起的火苗也把技師嚇了一跳，連忙幫忙撲打滅火。

　　火是被撲滅了，但大春的好心情徹底壞透了。忍著后背和頸部的疼痛，他找來店主老劉，要求洗腳城賠償。與此同時(shí)，大春撥打了110電話報(bào)警。

　　在公安民警的協(xié)調(diào)見證下，大春和老劉達(dá)成協(xié)議：當(dāng)務(wù)之急便是送大春到醫(yī)院救治，其他民事賠償事后詳議。傷了人，老劉當(dāng)然很不好意思，但同樣火燒眉毛的是接下來的賠償。

　　從醫(yī)院回來后，老劉想起，“對(duì)啊，我買了火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)，可以找保險(xiǎn)公司理賠”，這讓他的心理壓力立刻小了不少。

　　老劉不知道，這場(chǎng)意外是渝北區(qū)第一例火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)的理賠。

　　特殊的探望者

　　接到老劉的電話后，保險(xiǎn)公司也派出查勘人員來到洗腳城，在詢問了技師和老劉后，查勘人員又來到大春所在的醫(yī)院了解情況。

　　大春的氣色還不錯(cuò)， 但身上纏繞的紗布顯示著，他傷得不輕。脖頸處裸露的燒傷疤痕更是讓探望的彭瑋“感到觸目驚心”。彭瑋是保險(xiǎn)公司的經(jīng)理助理。

　　探望的時(shí)候，彭瑋等人正好碰到同樣來醫(yī)院探望大春的老劉。彭瑋對(duì)老劉說：“這起事故是我們公司開展火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)投保以來的第一例理賠案例，我們會(huì)按照保單規(guī)定和相關(guān)政策，將后續(xù)事宜辦好。”

　　作為相對(duì)較新的一個(gè)險(xiǎn)種， 火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)被認(rèn)可和了解的程度還不夠，這一點(diǎn)在推行時(shí)屢遭拒絕便充分證明。“我們的服務(wù)專員在上門宣傳火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，很多人都對(duì)火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)存在抵觸心理，他們不怎么關(guān)心保額多少，更在意保費(fèi)的高低，他們甚至覺得‘這是多出來的一筆支出’。”大概他們覺得從自己的私人腰包里“往外掏錢”是件虧本的事兒。

　　“所以我們也想把這第一例理賠案件處理好，做成樣板，用實(shí)際行動(dòng)證明火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)的投保價(jià)值。”彭瑋如是說。

　　這份保單幫他安心

　　在隨后的一段時(shí)間里，保險(xiǎn)公司、老劉、大春幾次坐在一起商討理賠的細(xì)節(jié)問題。每每這時(shí)，老劉都會(huì)慶幸：幸虧自己買了這份火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)。

　　老劉確實(shí)有理由慶幸。要知道，在簽約投保之前，這家洗腳城老劉已經(jīng)經(jīng)營了6年，“從未發(fā)生過火災(zāi)事故”。

　　其實(shí)，老劉對(duì)火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)這個(gè)新東西不甚了解。不過，曾經(jīng)做過保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的老劉也清楚，買保險(xiǎn)這種事兒無法用事后倒推的理論來看待。為此，老劉簽約前特意上網(wǎng)查閱了相關(guān)資料，也跟管片的防火參謀請(qǐng)教過。最終，根據(jù)“場(chǎng)所火災(zāi)危險(xiǎn)等級(jí)和面積大小”，老劉給自己的一畝三分地買了份一年保費(fèi)為4000元的火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)。

　　“2015年7月4日剛簽完約，還不到半年，這份保單就用上了。”面對(duì)“第 一個(gè)”的帽子，老劉心中很是復(fù)雜。“做生意誰都希望平平安安，哪怕是買了保險(xiǎn)，我們還是不希望發(fā)生這樣的事情。”盡管規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)讓老劉內(nèi)心稍安，但老劉還是寧愿沒有發(fā)生這件事，“哪怕這份保單空買”。

　　它能輔助社會(huì)管理

　　在眾多火災(zāi)事故后，許多受災(zāi)的經(jīng)營者都有類似的感悟：如果知道會(huì)發(fā)生這樣的事情，我就重視防火安全了，最不濟(jì)也要買份保險(xiǎn)減小損失了。

　　但消防安全不存在“如果”的說法，要想規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，“當(dāng)初”就應(yīng)該“早知道”。

　　渝北區(qū)公安消防支隊(duì)防火參謀袁錦介紹說，公眾場(chǎng)所火災(zāi)事故發(fā)生后，對(duì)第三方受害人提供補(bǔ)償資金的來源主要是公眾場(chǎng)所業(yè)主、政府財(cái)政以及保險(xiǎn)賠償三種。通常人們的第一選擇是找業(yè)主賠償，但在火災(zāi)事故中，業(yè)主本身往往也會(huì)遭受較大的財(cái)產(chǎn)損失甚至人身傷亡，資金往往不充裕，有的業(yè)主為了逃避責(zé)任甚至采取隱匿、外逃等手段，對(duì)第三方賠償更是無能為力，有的甚至家破人亡。這種情況下，受害人繼而轉(zhuǎn)向政府，而政府財(cái)政資金具有計(jì)劃預(yù)算性質(zhì)，因此可用于突發(fā)性火災(zāi)事故賠償?shù)馁Y金量有限。由此可見，保險(xiǎn)所提供的賠償便凸顯其重要作用。

　　火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)正是這個(gè)問題的答案之一。作為一種具有輔助社會(huì)管理功能的險(xiǎn)種，它可以及時(shí)化解火災(zāi)后企業(yè)經(jīng)營管理者因無力履行民事賠償責(zé)任而帶來的社會(huì)不穩(wěn)定因素。

　　火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)還會(huì)通過市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，有效提高公眾聚集場(chǎng)所抵御火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力，同時(shí)通過市場(chǎng)化的費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制，徹底調(diào)動(dòng)企業(yè)經(jīng)營管理整改自身消防隱患的積極性，從而達(dá)到改善社會(huì)整體消防安全環(huán)境的目的，而且還可以通過保險(xiǎn)人防災(zāi)防損機(jī)制的落實(shí)，真正實(shí)現(xiàn)消防與保險(xiǎn)的良性互動(dòng)發(fā)展。

　　“火災(zāi)責(zé)任事故極易導(dǎo)致社會(huì)糾紛，影響社會(huì)安定，其中的焦點(diǎn)問題又往往是經(jīng)濟(jì)賠償問題，如果責(zé)任人投保了火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)，由保險(xiǎn)公司協(xié)助處理并提供經(jīng)濟(jì)保證，將使矛盾得到緩解，有助于維護(hù)社會(huì)公眾的安全利益。”袁錦如是說。

　　高危單位全投保

　　2013年11月，重慶市人大通過《重慶市消防條例》，其中第五十條規(guī)定“火災(zāi)高危單位應(yīng)當(dāng)根據(jù)國家有關(guān)規(guī)定和消防安全的需要投保火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)”。2014年2月，重慶市政府發(fā)布的《重慶市火災(zāi)高危單位消防安全管理規(guī)定》中，不僅明確了火災(zāi)高危單位的界定，也明確要求其投保火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)。

　　“我們還把投保對(duì)象從火災(zāi)高危單位延伸至消防安全重點(diǎn)單位。”袁錦介紹說，通過一年的推行，渝北區(qū)181家火災(zāi)高危單位全部投保，另有209家消防安全重點(diǎn)單位也積極參與投保。

　　目前，大春、老劉和保險(xiǎn)公司的商談還在進(jìn)行。

　　作為第一個(gè)“吃螃蟹”的人，老劉認(rèn)為更關(guān)鍵的是理賠。做過保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的老劉表示，和交強(qiáng)險(xiǎn)等險(xiǎn)種相比，火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)作為一個(gè)新的險(xiǎn)種，在理賠機(jī)制上還要進(jìn)一步完善。

　　希望火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)能夠早日引入市場(chǎng)化競爭機(jī)制，避免出現(xiàn)“獨(dú)唱”的情形。